서경대 MFS 연구팀이 밝힌 국내 15개 은행 보안성 평가 결과
1. 연구 방법론과 평가 기준의 과학적 접근
서경대학교 MFS 연구팀이 실시한 이번 평가는 단순한 기능 비교를 넘어서 실제 보안 위협 시나리오에서의 효과성을 종합적으로 분석한 것이 특징입니다. 연구팀은 시중은행 12곳과 인터넷전문은행 3곳, 총 15개 은행의 모바일 앱을 대상으로 체계적인 평가를 진행했습니다.
- 5개 핵심 항목: 보안 기능, 보안 서비스, 이체 보안, 보안 알림, 인증 수단
- 각 항목 25점 만점, 총 125점 만점 체계
- 기준 미충족 시 항목당 2점 차감 방식
- 애플리케이션 내 확인 가능 요소 중심 객관성 확보
평가 기준은 국제적으로 인정받는 OWASP(Open Web Application Security Project) 모바일 보안 표준과 금융감독원의 전자금융 가이드라인을 종합적으로 반영했습니다. 특히 '보안서비스' 항목에서는 5개 이상의 서비스 제공 시 만점을, '인증수단'에서는 6개 이상의 다양한 인증 방법 제공 시 최고점을 부여하는 등 다층적 보안 체계의 중요성을 강조했습니다.
| 평가 항목 | 평가 기준 | 배점 |
|---|---|---|
| 보안 기능 | 루팅 탐지, 디버깅 방지, 코드 난독화 | 25점 |
| 보안 서비스 | 5개 이상 보안 서비스 제공 여부 | 25점 |
| 이체 보안 | 실시간 모니터링, 이상 패턴 탐지 | 25점 |
| 보안 알림 | 실시간성, 정확성, 커스터마이징 | 25점 |
| 인증 수단 | 6개 이상 다양한 인증 방법 | 25점 |
연구의 신뢰성을 높이기 위해 정량적 평가와 정성적 분석을 병행했습니다. 단순히 기능의 존재 여부만 확인하는 것이 아니라, 실제 보안 위협 시나리오에서의 효과성과 사용자 편의성을 종합적으로 고려했습니다. 생체 인증 기능이 있어도 인식률이 낮거나 우회 가능성이 높으면 감점 요인으로 작용했으며, 보안 알림도 단순 존재를 넘어 실시간성과 정확성을 평가했습니다.
2. 국내 주요 은행별 보안성 분석 결과
2025년 평가 결과, IBK 기업은행과 카카오뱅크가 종합 보안성에서 최고 점수를 기록했습니다. 이는 전통적인 은행과 인터넷 전문은행이 각자의 강점을 살려 최고 수준의 보안을 구현할 수 있음을 보여주는 의미 있는 결과입니다.
• 가독성 평가 1위
• 안심이체 제외 모든 기준 충족
• 6가지 이상 인증수단 제공
• 이체보안 완벽 충족
• AI 스미싱 탐지 선도
• 제로트러스트 구현
• 이체보안 우수
• 인터넷전문은행 강점
• 혁신적 기술 도입
IBK 기업은행의 경우, 생체 인증, 패턴 인증, PIN, 간편 비밀번호, 하드웨어 보안키 등 6가지 이상의 다양한 인증 수단을 제공하여 사용자 편의성과 보안성을 동시에 만족시켰습니다. 거래 유형별로 차별화된 인증 체계를 적용하여 소액 거래에서는 간편 인증을, 고액 거래에서는 강화된 인증을 요구하는 적응형 보안 체계가 특히 높은 평가를 받았습니다.
카카오뱅크는 2025년 상반기 약 3만 7천 건의 스미싱 의심 데이터를 분석하여 발표한 통계를 바탕으로 'AI 스미싱 문자 확인' 서비스를 구현했습니다. 사용자가 수신한 문자를 앱에 붙여넣으면 AI가 스미싱 위험도를 실시간으로 분석해주는 이 혁신적 서비스는 단순히 앱 내 보안을 넘어서 사용자의 전반적인 디지털 보안을 지원하는 생태계적 접근의 대표 사례입니다.
전통 시중은행들도 각자의 특색 있는 보안 전략을 구현하고 있습니다. KB국민은행은 제로트러스트 기반 SaaS 보안과 애자일 조직 운영을 통해 대응력을 강화했고, 하나은행은 그룹 통합보안관제센터를 중심으로 한 점검 체계를 강화했습니다. 실손보험 청구와 같은 금융 서비스도 보안이 중요한 만큼, 은행들의 이러한 노력은 전체 금융 생태계의 안전성 향상에 기여하고 있습니다.
3. 2025년 모바일 뱅킹 보안 위협 동향
금융보안원이 발표한 2025년 디지털금융 및 사이버보안 10대 이슈에서 "금융보안, 갈라파고스를 넘어 글로벌 수준으로 도약"을 핵심 메시지로 제시한 가운데, AI 보안 위협과 양자컴퓨팅 대응이 새로운 과제로 부상했습니다.
생성형 AI를 활용한 정교한 피싱 이메일과 스미싱 문자 제작, 딥페이크 기술로 생체 인증 우회 시도 증가
RSA, ECC 등 현재 암호화 시스템의 근본적 위협, PQC(Post-Quantum Cryptography) 도입 시급
개인 맞춤형 타겟 공격, SNS와 메신저 활용한 다단계 공격 시나리오 확산
특히 주목할 점은 OWASP LLM Top 10에서 제시된 대형 언어모델의 보안 취약점들이 금융 서비스 영역에서 현실화되고 있다는 것입니다. 프롬프트 인젝션 공격을 통해 AI 챗봇의 응답을 조작하거나, 모델 추출 공격으로 금융기관의 내부 AI 모델 정보를 탈취하려는 시도가 증가하고 있습니다.
대부분 사람들은 보안을 '비용'으로만 생각하지만, 실제로는 '자산 보호를 위한 투자'입니다. IBK 기업은행과 카카오뱅크가 1위를 차지한 것은 단순히 기술력 때문이 아닙니다. 그들은 보안을 '신뢰 자산'으로 인식하고 지속적으로 투자했기 때문입니다. 보안이 강한 은행일수록 고액 자산가들이 선호하며, 이는 더 많은 수익 기회로 이어집니다. 개인도 마찬가지입니다. 보안이 강한 금융 서비스를 선택하는 것은 자산을 지키는 첫걸음이자, 장기적으로 더 큰 부를 축적할 수 있는 기반이 됩니다.
4. 차세대 모바일 뱅킹 보안 기술과 대응 전략
2025년 금융권에서 가장 주목받는 보안 패러다임은 제로트러스트(Zero Trust) 아키텍처입니다. "신뢰하되 검증하라"가 아닌 "절대 신뢰하지 말고 항상 검증하라"는 원칙은 모바일 뱅킹 환경의 복잡성에 특히 적합한 솔루션입니다.
카카오뱅크가 구현한 제로트러스트 체계: 사용자 식별, 디바이스 인증, 애플리케이션 무결성, 데이터 보호, 네트워크 분할, 보안 통합 관리
FIDO(Fast IDentity Online) 표준과 패스키(Passkey) 기술도 2025년 모바일 뱅킹 인증의 새로운 표준으로 자리잡고 있습니다. 패스키는 공개키 암호화를 기반으로 하여 서버 해킹 시에도 사용자 계정이 안전하며, 도메인별 고유 키 쌍 생성으로 피싱 사이트에서는 원천적으로 인증이 불가능합니다.
AI 기반 이상 행위 탐지 시스템은 사용자의 정상적인 거래 패턴을 학습하여 이상 거래를 즉시 감지합니다. 머신러닝 모델은 거래 금액, 시간, 빈도뿐만 아니라 터치 패턴, 디바이스 움직임, 입력 속도 등 생체행동학적 데이터까지 분석합니다.
| 보안 기술 | 도입 은행 | 효과 |
|---|---|---|
| 제로트러스트 | 카카오뱅크, KB국민은행 | 내부 위협 90% 감소 |
| FIDO 패스키 | 대부분 주요 은행 | 피싱 공격 100% 차단 |
| AI 이상탐지 | IBK, 카카오뱅크 | 사기 거래 95% 감지 |
특히 그래프 신경망(Graph Neural Network)을 활용한 사기 패턴 탐지는 머니 뮬링, 계좌 판매, 집단 사기 등 복잡한 금융 범죄 네트워크를 효과적으로 식별합니다. 금융 거래의 안전성이 개인 신용에도 영향을 미치는 만큼, 이러한 기술 발전은 매우 중요합니다.
5. 사용자 관점에서의 보안성 평가
실제 사용자들의 보안 인식과 경험을 분석한 결과, 보안 기능의 존재와 체감 안전도 사이에는 상당한 차이가 존재합니다. 연구에 따르면 지각된 보안이 신뢰에 가장 큰 영향을 미치며, 기술적 보안 수준보다 주관적 보안감이 더 중요한 의사결정 요인으로 작용합니다.
흥미로운 점은 응답자의 63%가 "약간의 불편함이 있어도 보안을 우선시한다"고 답했지만, 실제로는 85% 이상이 자동 로그인이나 생체 인증 저장 기능을 활성화하여 사용한다는 것입니다. 이는 인식과 행동 간의 괴리를 보여줍니다.
- 인증 절차의 명확성 (43%)
- 보안 기능의 다양성 (38%)
- 문제 발생 시 대응 속도 (31%)
- 피해 보상 정책의 투명성 (28%)
실제 보안 사고를 경험한 사용자들의 대응 만족도에서는 카카오뱅크가 24시간 내 사고 접수와 초기 대응 완료율 92%로 가장 높았고, IBK 기업은행도 85%의 높은 수준을 보였습니다. 반면 일부 시중은행들은 48시간 이상 소요되는 경우가 30% 이상으로 개선이 필요합니다.
보안 교육과 예방적 커뮤니케이션도 중요합니다. 카카오뱅크의 AI 스미싱 탐지 서비스나 개인별 위험도 알림 서비스는 사용자들로부터 매우 긍정적인 반응을 얻고 있어, 보안이 단순한 방어 수단이 아닌 부가가치 서비스로 인식될 수 있음을 보여줍니다. 보이스피싱 예방과 같은 금융 보안 교육이 더욱 중요해지는 이유입니다.
IBK 기업은행과 카카오뱅크가 보안 1위를 차지한 이유를 알았다면, 이제 행동할 때입니다. 안전한 금융 서비스 선택이 곧 자산 보호의 시작입니다.
보안 강화 설정 바로가기자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 2025년 모바일 뱅킹 보안 평가에서 1위를 차지한 은행은 어디인가요?
Q2. 제로트러스트 보안이란 무엇이고 왜 중요한가요?
Q3. FIDO 패스키 기술의 장점은 무엇인가요?
Q4. AI를 활용한 스미싱 공격이 증가하고 있다는데, 어떻게 대응해야 하나요?
Q5. 양자컴퓨팅이 현재 암호화 시스템에 위협이 된다는데, 은행들은 어떻게 대비하고 있나요?
2025년 모바일 뱅킹 보안 평가에서 IBK 기업은행과 카카오뱅크가 최고 점수로 1위를 차지했습니다. 서경대 MFS 연구팀은 15개 은행을 대상으로 보안 기능, 이체 보안, 인증 수단 등 5개 항목을 평가했으며, 제로트러스트, FIDO 패스키, AI 이상탐지 등 최신 기술 도입이 순위를 가른 핵심 요인으로 분석됩니다. AI 기반 공격과 양자컴퓨팅 위협에 대비한 지속적인 보안 혁신이 필요하며, 사용자도 보안 인식을 높여야 합니다.
참고자료
- 금융보안원(2025), "2025년 디지털금융 및 사이버보안 10대 이슈"
- 카카오뱅크(2025), "2025년 상반기 스미싱 동향 분석 보고서"
- OWASP(2025), "Mobile Security Testing Guide v2.0"
- 한국인터넷진흥원(2025), "모바일 금융 보안 가이드라인"